前路漫漫银行业的转型改革之路还很长2019iyiou最新

2019年05月15日 来源:

截至目前,中国上市银行2017年年报已经公布大半,作为首个公布的2017年银行财报,平安银行吸引了众多关注的目光,在这份普通甚至有些不尽人意的年度报告中,增速强劲的零售业务成为“最大亮点”。

“零售新星”vs“零售之王”2017年,平安银行零售金融业务净利润为156.79亿元,同比增长68.32%,占公司总净利润67.62%,与去年占比41.22%相比,占比增长26.4个百分点。如此高速的增势,称之为银行零售“新星”实不为过。而这颗新星距“零售之王”还有多远的距离?

从表中可见,招商银行零售客户总资产是平安银行近6倍,零售存款是其4倍左右,平安银行零售业务的营收及利润不足招行的1/2。但是相比于平安银行的增速,招商银行零售业务已经处于比较稳定的状态,其中个人存款及利润总额占比相较去年有所下降,已经处于负增长状态。

在个人存款、零售贷款、业务营收占比方面,招商银行依旧高于平安银行,不过按照平安银行零售业务的布局及增速,虽然规模及资产总额与“股份制第一银行”招行还有一定距离,且招行在零售业务、金融科技方面已经形成了一定的“护城河”,但在“零售银行品牌”方面或将成为招行的最大竞争对手。

站在“巨人”肩膀上的平安银行零售业务的“突飞猛进”很大程度源于平安集团的优势。“客户迁徙”成为平安银行零售业务发展的重要手段,将集团优质个人客户资源通过以客户推荐客户的形式进行迁徙转化,将银行的账户能力通过插件、接口等技术手段与集团各线上平台(如平安好医生、汽车之家)的场景、流量相结合。依托综合金融优势,在平安银行信用卡及汽车金融业务等方面进行零售转型重点突破。

正如平安银行副行长蔡丽凤所说:“我们站在巨人的肩膀上,没有理由不飞得更高。对其它银行来说,拓展客户需要两步:找到客户和让他成为客户。但对于平安银行的零售业务拓展来说,只需要一步,就是充分挖掘集团1.1亿的优质客户资源,用创新的产品、优质的服务,使他们变成银行的客户。”

2017年,综拓渠道迁徙客户新增412.66万户,占零售整体新增客户的比例为41.38%;综拓渠道发放新一贷414.16亿元,占新一贷整体发放的比例为35.41%;发放汽融贷款105.61亿元,占汽融贷款整体发放的比例为8.92%。信用卡通过交叉销售渠道在新增发卡量中占比达45.99%;零售全渠道代销集团保险累计实现非利息净收入18.58亿元,同比增幅59.89%。

“一个客户、一个账户、多个产品、一站式服务”的综合金融服务平台是平安银行未来零售业务定位。

招商银行的零售“护城河”2016年,平安银行正式开启其零售银行深入转型的大幕。与平安银行“刚有起色”的零售金融业务不同,招商银行零售及科技基因由来已久,目前已经由“粗放型零售业务规模拓展“进入“精细化服务、精准化营销阶段”。

2004年,在国内银行业整体还处于发展对公业务阶段,由于自身的对公弱势,招商银行启动第一次战略转型:零售转型。随后几年,招商银行迎来零售“爆发时代”,至2008年,招行净利润相比于2004年翻了近7倍,个人银行客户数增长13倍,一跃成为规模仅次于四大国有银行的股份制商业银行。

如今,招商银行正处于“二次转型”的下半场:轻型银行、一体两翼,定位金融科技银行。招行2017年报显示:零售金融全面推进业务的“络化、数据化、智能化”,实施“移动优先”策略,全面推动零售服务从卡片迁移到APP。招商银行APP开启“点+APP+场景”模式,打造线上线下一体化客户的经营模式;掌上生活构建“粉丝-绑定-持卡”三环客户体系,以“打造第一消费金融APP”。

总体而言,如今招商银行的零售业务已初步形成体系化优势,在财富管理、私人银行、信用卡、零售贷款、消费金融、电子银行等核心业务领域已经构建了一定的“护城河”。

差距可以“消弭”,前行与危机并存表面上看,平安银行的增长势头足以让招商银行“虎躯一震”,实际平安银行与招行的差距还非常大,不仅是AUM和APP口碑体验上,其资产质量和资本充足率也有一定差距。短期来看平安银行对招行“零售之王”地位还难以真正撼动。

但是,背靠“平安集团”这棵大树,按照当前增速,未来零售银行“谁主江山”还未可知。加上互联金融机构对市场的进一步蚕食,银行业前路与危机并存。虽说平安银行与招商银行2017年报中显示平安口袋银行APP日活达到了1481万户、招商银行APP及掌上生活APP日活超4500万户,但据易观发布的《银行服务应用APP季度监测报告(2017年第4季度)》来看,整个银行业APP日活为2485万户,不足支付宝的一半,而招行的两个APP加起来日活不足600万户,仅为其年报公布数据的一个零头。

前路漫漫,银行业的转型、改革之路还很长。

改革开放四十周年纪丨“弯道”超车,招商银行30年的科技“突围赛”

银行零售转型:激烈竞逐的大中小,雪上加霜的城商行

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